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集资诈骗

校园贷死灰复燃超高利息,为何屡禁不止?

发布时间:2019/10/25 9:39:13 浏览次数:37 作者:赵磊律师-辽宁行仁律师事务所

  校园贷的危害在这个信息传播如此快速的时代,大家都已经有了一定的了解,那为什么校园贷在超高利息下还能死灰复燃呢,接下来和握法网的小编一起了解一下相关的内容。

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  近日,据报道,记者发现闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后,仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中,仍从事校园贷的占比超过42%。

  其中,闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%,该平台还“发明”了变种砍头息,借1000元,实际只得790元。

  而拍拍贷虽提示学生不能借钱,但仍成功下款。借款本金1000元,每期还款105.21元,以IRR公式计算可知,实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%,高于24%的法定利率;及贷则是年利率高达71.56%,还在十分隐蔽的地方搭售保险。另外,也有不少校园贷以“求职贷”“培训贷”“创业贷”等名称作为替换,继续蒙骗学生。

  低息贷款“利滚利”违法

  网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,有的网贷平台甚至宣称月息1分,但实际上这些小额贷款很多都远超目前银行信用卡分期利率。而且一旦逾期偿还欠款,需要支付的违约金费率也相当高,且按日计算。这些违约金和利息,比借款本金还多,有些网贷平台甚至不允许提前还款,形成事实上的高利贷。在一起案例中,当事人一开始用贷款买了一部电脑,在债务余额仅剩1280元时还款逾期,利息和违约金就以每天40元的速度增长,当事人不得不将电脑卖掉才还清欠款。

  《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条,规定了法律支持的最高民间借贷利率为年利率24%。一些网贷平台的贷款利率远超这个利率,显然不被法律所保护。

校园贷死灰复燃超高利息,为何屡禁不止?

  此外,畸高的逾期还款违约金也是网贷平台的重要牟利手段,合同法中规定违约金的目的首先是补偿被违约方的损失,其次才是对违约方的惩罚。在校园借贷中,逾期还款给被违约方造成的损失有限,在已经收取了高额利息的情况下,再收取高额违约金有悖法律的公平原则。

  不仅如此,部分网贷平台还会收取一定比例的押金和服务费。在签订贷款申请时,这些费用甚至在借款时就从所借款项中扣除,导致实际借到的钱与欠条所写金额不符。然而网贷平台经常要求大学生按照与实际不符的金额出具欠条并计算利息,在逾期不能还款的情况下,将利息也一并写入欠条,实现利滚利。

  我国合同法第200条规定:借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确,利滚利后支付的总借款额,也不得超过在最初借款本金基础上加上年利率24%的利息,即不得以利滚利的手段变相进行高利贷。

  缺乏审查导致骗贷风险

  在引发学生跳楼的这起案件中,根据小郑发给同学的信息得知,通过网络上的在校生信用贷款平台,小郑不但自己贷款,还以同学的名义贷了数十万元,甚至有一部分当事学生对贷款的事情毫不知情,直到催债公司找上门来,才知道自己已经身负巨额债务。

  大多校园网贷平台对学生贷款的手续要求十分简单,只需要身份证和学生证复印件并填写相应个人学籍信息就可以快速拿到钱,大部分手续甚至完全在线上操作,部分网贷平台需要上传一段本人手持证件声明贷款的视频即可。一名学生在被人冒名贷款后询问自己并未拍过声明贷款的视频,也没有签过字,为何网贷平台会发放贷款,得到的答复是“视频中的学生与你长相接近”。由此可见,校园贷款中几乎没有对借款人的身份进行核实,这就容易产生骗贷风险。同时,一些学生的个人信息被冒用,在自己毫不知情的情况下背负巨额债务,对受害的学生和家长而言都是一场无妄之灾。此外,一些不法分子还利用校园高利贷骗取学生的财物、保证金,或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

校园贷死灰复燃超高利息,为何屡禁不止?

  催债公司威胁恐吓涉嫌侵权

  比起催还信用卡的银行而言,各种网贷公司手段“狠辣”,在学生无法按期还款的情况下,雇佣催债公司去索要欠款,不少催债公司去学校闹事,威胁学生家长,甚至采取打恐吓电话、暴力、拘禁、跟踪等违法犯罪手段进行讨债,搅得学生不得安生。

  如果有证据证明催债公司存在电话骚扰、侮辱、恐吓、暴力等行为,则该催债公司已经构成民事侵权,严重的还有可能构成刑事犯罪,受到刑事追究。

  我国治安管理处罚法也规定,有多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息干扰他人正常生活以及偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私等行为的,处五日以下拘留或者五百元以下罚款;情节较重的,处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。

  校园贷款看中超前消费和创业需求。

  走进很多大学校园,大大小小网贷平台的广告宣传单随处可见,上面清一色地写着“零门槛”、“无抵押”、“最高5万额度”这些比较诱人的字眼,还留有可以咨询的手机号码或QQ号码。这些网贷平台看中的是尚不成熟的大学生对资金的需求:其一,满足旺盛的消费需求,大学生尤其热爱电子产品,追求时髦等,他们也许不能一下子把一部苹果手机的钱给结清,但是每个月用自己的生活费还款问题不大;其二,满足创业需求,大学生创业是非常热门的事情,有的公司就号称是要支持大学生创业,响应相关政策和潮流。在校园里,不少大学生因为父母提供的生活费有限,不可能从银行贷款,这些校园贷款对于刚刚实现独立生活,还没有形成成熟消费观念的大学生来说,是一个不小的诱惑。

  借贷细查合同,消费量力而行。

  加强市场监管和打击力度,固然是治理校园贷款乱象的有效手段,但作为大学生本身也要增强法律意识,树立正确的消费观,量力而行。在面对校园贷款时,要仔细审查合同,注意网贷公司是否正规,贷款合同中是否有过高的利息和违约金约定等问题。在到期无法还款发生催债的情况下,不要听从网贷公司的指令连本带息出具新的欠条,导致利滚利情况的发生。如果对方动用催债公司违法逼债,及时保存证据,依法维权。

  法律对校园贷的惩罚

一般校园贷的手续都是非常简单的,就比如裸贷,只需要你手持身份证拍照片或者是拍视频,就可以把钱贷款给你,如果不按照规定返还利息,或者本金,就利用这些照片以及视频来威胁,这其中的过程已经构成违法犯罪了。


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